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Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La cuota mensual constante (sistema francés) se calcula con la fórmula C × i / (1 − (1 + i)^(−n)), donde C es el importe, i el tipo mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. Al principio la cuota se va sobre todo en intereses y con el tiempo amortizas más capital.
Ejemplo: 10.000 € a 48 meses con un TIN del 8 % dan una cuota de 244,13 € y 1.718,20 € de intereses. Con una comisión de apertura del 2 %, la TAE sube del 8,30 % al 9,44 %.
Cuota mensual según el importe y el plazo
Con un TIN fijo del 8 % y sin comisiones. Alargar el plazo baja la cuota pero aumenta el total de intereses.
| Importe | 24 meses | 36 meses | 48 meses | 60 meses | 84 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| 5.000 € | 226,14 € | 156,68 € | 122,06 € | 101,38 € | 77,93 € |
| 10.000 € | 452,27 € | 313,36 € | 244,13 € | 202,76 € | 155,86 € |
| 15.000 € | 678,41 € | 470,05 € | 366,19 € | 304,15 € | 233,79 € |
| 20.000 € | 904,55 € | 626,73 € | 488,26 € | 405,53 € | 311,72 € |
| 30.000 € | 1.356,82 € | 940,09 € | 732,39 € | 608,29 € | 467,59 € |
Cuánto cuesta cada punto de interés
Para 10.000 € a 48 meses. La diferencia entre dos ofertas de 4 % y 10 % es de miles de euros en intereses.
| TIN | Cuota mensual | Intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 4 % | 225,79 € | 838 € | 10.838 € |
| 6 % | 234,85 € | 1.273 € | 11.273 € |
| 8 % | 244,13 € | 1.718 € | 11.718 € |
| 10 % | 253,63 € | 2.174 € | 12.174 € |
| 12 % | 263,34 € | 2.640 € | 12.640 € |
| 15 % | 278,31 € | 3.359 € | 13.359 € |
TIN y TAE
El TIN es el interés nominal. La TAE incluye además comisiones y gastos y es el dato correcto para comparar ofertas. Aquí solo cuenta la comisión de apertura; los seguros y otros productos vinculados encarecen la TAE real.
| Comisión de apertura | Importe | TAE aproximada |
|---|---|---|
| 0 % | 0 € | 8,30 % |
| 1 % | 100 € | 8,86 % |
| 2 % | 200 € | 9,44 % |
| 3 % | 300 € | 10,03 % |
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor comparar, el TIN o la TAE?
La TAE, porque incluye las comisiones. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE distinta.
¿La cuota incluye seguros?
No. La calculadora solo tiene en cuenta el TIN y la comisión de apertura. Si el banco exige un seguro, el coste total será mayor.
¿Sirve para un préstamo a tipo variable?
Solo como aproximación mientras el tipo no cambie: con un tipo variable la cuota se recalcula en cada revisión.
¿Y si quiero devolverlo antes?
La calculadora no simula amortizaciones anticipadas, que pueden tener comisión según el contrato. El cuadro por años te muestra el capital pendiente en cada momento.
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